Доколко „единният данък“ вреди на инвестициите ви?
Моят сътрудник и аз с наслада споделяме живота си дружно, само че още по-добре, ние също по този начин споделяме нашите непрекъснато възходящи разноски за живот. За разлика от това, необвързаните хора би трябвало да поемат 100 % от сметките, наема или ипотеката - прочут още като " единния налог ".
Да, може да получите отстъпка за един човек от вашия общински налог или цените за вода, само че това никога не е задоволително, с цел да поправя несъответствието. До края на месеца междинната двойка без деца има над 12 пъти повече пари в брой, в сравнение с самотните хора, които живеят сами. Двойките са в положение да заделят 12 % от приходите си за бъдещето, спрямо нищожния 1 % за необвързаните - проблем, прочут като единична инвестиция.
Необвързаните е по-малко евентуално да влагат дълготрайните си спестявания, като единствено 32 % го вършат спрямо съвсем половината (48 процента) от двойките, съгласно най-новия Hargreaves Lansdown Savings and Resilience Barometer, формиран от Oxford Economics.
Както може да очаквате, двойките с деца и самотните родители също имат огромни натоварвания върху фамилните си бюджети. Но средностатистическият самостоятелен човек държи малко над една четвърт от паричните спестявания, които всяка половина от двойката държи поотделно, а необвързаните с акции и дялове Isas имат приблизително салдо от £2900, спрямо £6600 за всяка половина от двойката.
Този проблем се усложнява с времето. Докато двойките са по-склонни да влагат, когато остареят, същото не важи за необвързаните.
Когато хората са по-млади, с по-ниски приходи и може би по-фокусирани върху спестяването за депозит в парцел, вложението е по-малко приоритет, споделя Сара Коулс, началник на персоналните финанси в Hargreaves Lansdown. Само 43 % от двойките на възраст от 20 до 40 години влагат отвън пенсии, което не е фрапантно по-високо от 32 % от самотните семейства в същата възрастова група. Но когато двойките станат на 55 и повече години, болшинството - 58 % - влагат постоянно, в съпоставяне със единствено 33 % от необвързаните хора.
Като човек, който е бил самостоятелен през по-голямата част от 20-те си години, това резонира с мен. Успях да си купя апартамент в Лондон без родителска помощ с единствената си заплата като публицист, както го правех преди финансовата рецесия, и едвам имах потребност от депозит. Правителственото данъчно облекчение по схемата Rent a Room Scheme оказа помощ, само че £7 500, които можете да освободите от налози, бяха замразени от 2016 година (ако бяха нарастнали в сходство с инфлацията, през днешния ден щяха да костват над £10 000).
Като вземете поради по какъв начин цената на наема се е нараснала, това е изключително незаслужено. Повече самотни хора наемат, вместо да имат личните си домове, тъй че възходящите разноски за наем имат голямо влияние. Скорошно изследване на Royal London откри, че 39 % от необвързаните хора са наели жилище спрямо 13 % от фамилните двойки и гражданските сътрудници. Спестяването на задоволително огромен депозит за покупка е друго предизвикателство - и в случай че купувате независимо, е по-вероятно да купите апартамент и да бъдете наемател, изправен пред високи и непредвидими разноски.
Докато се катерех по имотната стълбица на 20-те си години, не започнах да получавам пенсия, до момента в който не навърших 30 години, а моите акции и дялове Isa пристигна по-късно - макар че от този момент обезщетявам това. Амбициозните необвързани хора, които се пробват да завоюват повече от този проблем, имат замразени прагове на налога върху приходите, с които би трябвало да се борят, плюс неприятния потрес от това, което в действителност е 60-процентна данъчна ставка, в случай че печелят повече от £100 000.
Но отвращението към вложенията не се дължи само на неналичието на средства. „ Дори когато самотните хора имат малко пари, които могат да си разрешат да заделят, те постоянно се борят с чувството за капиталов риск “, споделя Коулс. Парите просто се усещат като по-сигурен залог. Тези, които в никакъв случай не са вложили, постоянно се опасяват, че могат да изгубят всичко напряко, само че не съумяват да схванат риска да изгубят по-висока от инфлацията възвръщаемост на вложенията.
Винаги, когато обявявам в обществените медии за въздействието на единния налог, това постоянно генерира купчина от отговори. Самотните ми почитатели на 40 и 50 години ми споделят, че са изключително обезпокоени от риска от съкращения. Това, което изкуственият разсъдък може да направи за вероятностите за работа на по-възрастните служащи, е техният боязън номер едно, защото те нямат защитната мрежа като заплатата на колегата.
Важен искрица вяра е възходящата наклонност поколението Z да стартира да влага на доста по-млада възраст от предходните генерации. По-млади необвързани почитатели, които влагат, ми споделят, че са научили какъв брой е значимо да започнеш млад в обществените медии (Reddit е популярен).
„ Моят съвет е да допринасяте колкото можете по-малко и по-често “, споделя една инвеститорка на 20 години. " Ако получите нарастване на заплатата или бонус, допълнете това, което инвестирате. Най-накрая изплатих студентския си заем и в този момент влагам тези £326 на месец в бъдещето си. " Необвързаните, които могат да живеят без наем с родителите си и работят на цялостен работен ден, ми споделят, че влагат доста повече. С течение на времето това може да изравни някои от неравенствата, само че остават огромни провокации.
Сара Пенелс, специалист по потребителски финанси в Royal London, показва, че най-новите статистически данни на ONS предвиждат, че едночленните семейства ще отбележат най-голямо нарастване през идващото десетилетие, с близо 20 % прогноза за нарастване доникъде на 2032 година Смята се, че повече хора ще наемат частно при пенсиониране, само че предходни изследвания демонстрират, че междинният наемател би трябвало да е натрупал четвърт милион паунда повече в пенсията си с дефинирани вноски досега, в който се пенсионират, с цел да покрие разноските, в сравнение с притежател, който живее без ипотека.
Финансовите шансове може да са против необвързаните, само че си коства да бъдете придирчиви, когато избирате сътрудник в живота. Все по-голям брой мои съвременници в този момент се оказват необвързани след безценен бракоразвод, издигайки концепцията за единния налог до нови и плашещи равнища.
Клер Барет е потребителският редактор на FT; Instagram
